Структура привлеченных средств, их виды

Банковское дело » Депозитивная политика коммерческого банка » Структура привлеченных средств, их виды

Привлеченные средства коммерческих банков можно классифицировать по различным признакам. В зависимости от принадлежности они делятся на средства юридических и физических лиц. В зависимости от срока они бывают до востребования и срочные. С помощью механизмов, которыми они привлекаются - средства на счетах, вкладах, путем эмиссии ценных бумаг банка (векселей, облигаций и др.). По валюте, в которой они привлекаются - в национальной и иностранной.

Основное место в ресурсах банка занимают вклады и депозиты физических и юридических лиц, остатки на расчетных (текущих) и бюджетных счетах юридических лиц, ценные бумаги и межбанковские кредиты.

Исторически и традиционно важнейшим источником денежных средств коммерческого банка являлись и являются так называемые депозиты -

денежные средства или ценные бумаги, помещенные для хранения в банки и подлежащие возврату по истечении определенного срока. В состав основных депозитов, открываемых в коммерческих банках, на привлечение которых направляются маркетинговые усилия банковских служб, могут входить следующие.

Возрастающая конкуренция на рынке депозитных услуг способствовала возникновению услуг новых чековых депозитов. Так, в 80-х гг. повсеместное распространение получила практика открытия банками NOW-счетов[2]. Они обладают достоинствами сберегательного и текущего счетов и выполняют такие же функции. Аналогично сберегательному, NOW-счет имеет повышенный размер процентных выплат, аналогично текущему - режим использования, предусматривающий возможность снимать средства со счета. Размер процентных выплат по NOW-счету определяется от суммы неснижаемого кредитного остатка на счете. Проценты рассчитываются ежемесячно и в последний месяц зачисляются на счет клиента. Счет NOW - это практически депозит до востребования, по которому выплачиваются проценты. Такие счета стали доступными по всей стране с 1981 г. И с тех пор оттянули значительные средства депозитов до востребования. Право владения счетами NOW дано только частным лицам и организациям, которые не ставят перед собой целей получения прибыли. Многие банки ограничивают число чеков, которые могут быть выписаны без вознаграждения. Устанавливаются и минимальные остатки, ниже которых проценты не выплачиваются. Многие банки призывают "привязывают" процентные ставки к размеру депозита - они тем выше, чем выше размер депозита. Цель банков - поощрить частных лиц и свести все свои депозиты в один крупный. В практике российских банков этот вид услуг - NOW-счета практически не предлагается.

Банки развитых стран предлагают более широкий спектр счетов. И одна из причин тому - жесткая конкуренция с небанковскими учреждениями за клиентов. Так, большинство американских банков предлагают четыре различных вида счетов с возможностью осуществить с помощью них сделки: депозиты до востребования (DDA), счета с оговариваемым порядком снятия (NOW), СуперNOW, а также депозитные счета рынка денег (MMDA). Банки различают депозиты по числу чеков, разрешенных к выписыванию, по минимальному номиналу, требуемому для открытия счета, и выплачиваемому проценту. Все эти счета страхуются в Федеральной корпорации по страхованию депозитов в банках до 1 млн. 200 тыс. долл. За каждый счет. У нас такой процедуры нет, что отрицательно сказывается на притоке денежных средств в банки.

Еще по теме:

Биржевые союзы, ассоциации и другие объединения
Биржи могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, в том числе для организации совместных торгов. Но запрещается создание биржевых союзов, ассоциаций и других объединений, если их образова ...

Расчетные функции коммерческих банков
Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными ...

Характеристика инвестиционного климата в Украине
Экономика Украины очень нуждается в притоке новых инвестиций. Общая потребность в инвестициях, по мнению некоторых экспертов, составляет порядка $100 млрд. В 2001 году определенные позитивные изменения здесь произошли. Так, инвестиции в основной капитал выросли на 17% и составили около 23 млрд. гр. ...