Широкое внедрение банковских карт в сферу банковских услуг сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект Федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» существует с 1998 года, но не принят до настоящего времени. В ряде стран расчеты, основанные на банковских картах, регулируются специальными актами. Например, в Англии индивидуальные банковские карты подпадают под действие Кодекса добросовестной банковской практики, а также ряда положений Закона о потребительском кредите 1974 года[15].
В отсутствии подобного закона в России основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П (в ред. от 15 ноября 2011 года) (далее – Положение Банка России № 266-П), вступившее в силу с 10 апреля 2005 года и отменяющее Положение Банка России от 9 апреля 1998 года № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
Положение Банка России № 266-П было разработано на основании части второй ГК РФ, Закона о ЦБ РФ, Закона о Банках, Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года № 31) и устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее – эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее – кредитные организации-эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком[16].
Несмотря на большое значение Положения Банка России № 266-П для банковской практики, следует признать, что оно не удовлетворяет в полной мере потребностям оборота банковских карт. Пытаясь компенсировать нехватку нормативного правового регулирования указанной области правоотношений, Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших отдельные пробелы, в числе которых можно назвать Письмо Банка России от 15 декабря 2006 года № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Письмо Банка России от 2 октября 2009 года № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт», Письмо Банка России от 10 июня 2005 года № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт», Письмо Банка России от 25 сентября 2009 года № 117-Т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием», Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации».
27 июня 2011 года Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее Закон № 161-ФЗ). Закон № 161-ФЗ открывает новую страницу в регулировании отношений, связанных с осуществлением переводов денежных средств, функционированием институтов рынка платежных услуг, обеспечением их надежности.
Закон № 161-ФЗ, а также Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 162-ФЗ) реализуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Банка России от 16 июля 2010 года (протокол № 16). Указанные рекомендации свидетельствуют о достижении международного согласия по вопросу необходимости укрепления платежных систем путем внедрения международных стандартов и практики их применения.
В связи с этим Законы № 161-ФЗ и № 162-ФЗ устанавливают порядок оказания платежных услуг, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (далее – НПС). Кроме того, они регламентируют взаимоотношения различных субъектов национальной платежной системы.
Еще по теме:
Проблемы функционирования банковской системы России
1998 г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. За август – декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. ...
Характеристика систем ипотечного кредитования в некоторых странах Западной
Европы
Дания. На рынке ипотечного кредитования Дании доминируют специализированные кредитные организации, на долю которых приходится около 80 – 85% всех выданных ипотечных кредитов. Они выпускают ипотечные облигации, обеспеченные пулом кредитов, – это основа формирования ресурсов ипотечных кредитов. Прави ...
Состояние и анализ качества рынка виртуальных банковских
Основная задача российских банков — это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не про ...