Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт

Страница 1

«Прабабушкой» современной банковской карты можно считать выпущенные в 1928 году Бостонской компанией «Farrington Manufacturing» металлические пластинки («Charga-Plates»), на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку (прообраз современного импринтера), и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке[3].

Большинство специалистов считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF) в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме «Charge-it». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Несмотря на то, что такая схема, в общем-то, весьма напоминает чековую, в NBF была впервые опробована ставшая в настоящее время классической цепочка расчетов применительно к банковским картам, за исключением фигуры эквайрера[4].

Ряд исследователей полагают, что первой массовой платежной карточной системой является «Diners Club». Одним из ее главных отличий от предшественников было то, что между клиентами и компаниями, предлагающими товары и услуги, появилась посредническая организация, которая взяла на себя взаиморасчеты между всеми участниками системы[5].

В настоящее время среди международных платежных систем, помимо «Diners Club International», наиболее крупными являются «Visa International», «Europay International» и «American Express». Среди отечественных платежных систем можно выделить «ACCORD» (учреждена в 1995 году ОАО «УРАЛСИБ»), «Юнион Кард» (учреждена в 1993 году «Автобанком» и «Инкомбанком»), «СТБ КАРТ» (учреждена одноименной компанией, основанной в 1992 году), «Сберкарт» (учреждена Сбербанком России в 1993 году), «CyberPlat» (учреждена в 1998 году банком «Платина») и «Золотая Корона» (создана летом 1994 года рядом отечественных банков)[6].

Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ)[7], Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[8] (далее – Закон о Банках), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[9] (далее – Закон о ЦБ РФ), Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[10], Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

Гражданское законодательство Российской Федерации не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. В то же время, категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт было бы неверным, так как правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных расчетах банковской карты является договор банковского счета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский счет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению счета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. Таким образом, к правовому регулированию расчетов с использованием банковских карт относятся, часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ[11].

В 2009 году в Законе о Банках появились новеллы, впервые на законодательном уровне урегулировавшие отдельные аспекты операций с банковскими картами. Речь идет о статье 13.1, закрепившей легальную возможность осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами[12]. В 2010 году в Закон о Банках, а именно в статью 29, были внесены дополнения, в соответствии с которыми кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией – владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации – владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения[13]. Таким образом, были защищены финансовые интересы держателей платежных карт при использовании банкоматов[14].

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Методика проведения анализа кредитов и займов
Для оценки состояния кредитов и займов проводят анализ кредитного портфеля банка и анализ ликвидности банка. Под ликвидностью коммерческого банка понимается способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств [19, 28-29]. Активы банка в зависимости от скорости превращения их ...

Анализ собственного капитала АКБ «Аркада»
Анализ собственных средств банка начинается с качественного анализа, который позволяет выделить источники формирования и состав собственного капитала банка. Капитал банка отражается в разделе 5 «Плана счетов бухгалтерского учета банков Украины» и состоит из уставного капитала и других фондов банка; ...

Особенности маржинальной торговли
Маржинальная торговля всегда предполагает, что торговец обязательно через некоторое время проведет противоположную операцию на тот же объём товара. Если первой была покупка, то обязательно последует продажа. Если первой была продажа, то обязательно ожидается покупка. После первой операции (открытия ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru