Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Кредиты населению (за исключение кредитов на неотложные нужды) предоставляются на условиях целевого использования. С целью снижения риска невозврата кредитных ресурсов и защиты интересов вкладчиков, обязательными условиями предоставления кредитов являются наличие источников погашения кредитных средств и оформление ликвидного обеспечения.[16]

Политика банка в области потребительского кредитования была направлена, с одной стороны - на укрепление долговременных связей с клиентами, с другой – на снижение риска кредитных операций. Программы потребительского кредитования банка предусматривают улучшение условий кредитования для постоянных клиентов: с каждым новым кредитом условия выгоднее.

Схема потребительского кредитования физических лиц представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Основные этапы кредитования физических лиц

Важной задачей банка в области потребительского кредитования является формирование качественного кредитного портфеля, основа которого – оптимизация кредитного риска и доходности, а также объективная оценка платежеспособности клиента.

Остановимся подробней на потребительском кредите на неотложные нужды. Требование к заемщику:

- минимальный возраст - 21 год,

- максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по потребительскому кредиту возраст не должен превышать пенсионного возраста, установленного законодательством Российской Федерации (женщины - 55 лет; мужчины – 60 лет),

- наличие городской прописки;

- стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

- в зависимости от суммы, обеспечение по кредиту.

Потребительский кредит предоставляется на срок от 6 месяцев до 3 лет. Максимальный размер потребительского кредита определяется размером «располагаемого» дохода Заемщика. Размер ежемесячного аннуитетного платежа не должен превышать 45% «располагаемого» дохода Заемщика.[22]

Рассмотрим основные этапы кредитной сделки:

Этап 1: для получения кредита необходимо обратиться за первичной консультацией в ОАО Сбербанк России;

Этап 2: полученный в Банке пакет документов (заявление-анкета, бланк справки о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев для заемщика и поручителей) необходимо заполнить с учетом следующего:

- все пункты в заявлении-анкете должны быть заполнены полностью (при отсутствии информации на поставленный вопрос необходимо писать «нет», «не имею» и т.д.).

- Заявление-анкета заполняется и подписывается собственноручно заемщиком и поручителями.

- Справка должна быть написана одним почерком, одним цветом чернил, исправления в справках не допускаются.

- Справку имеют право подписывать руководитель и главный бухгалтер предприятия. Подписи руководителя и главного бухгалтера расшифровываются.

- Справка должна быть заверена печатью предприятия.

Этап 3: собрав полный пакет документов: заявление-анкету, справки от заемщика и поручителей о среднемесячной заработной плате за последние 3 месяцев, оригиналы паспортов, а при необходимости и другие документы (например, при залоге автомобиля - паспорт транспортного средства, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства и т.д.), - необходимо предоставить документы в Банк на рассмотрение;

Этап 4: производится проверка предоставленных документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывается платежеспособность заемщика и поручителя и устанавливается максимальный размер кредита. Платежеспособность определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления-анкеты в несколько этапов.

Еще по теме:

Правовая основа банковской системы Казахстана и формирование банковского законодательства
Рассматривая развитие законодательной базы банковской системы Республики Казахстан в условиях реформы, следует отмстить, что эйфория суверенитета заставляла порой «бежать впереди паровоза». Дело в том, что время было невероятно сложное. Более того, республика в это время еще только начала проводить ...

Расчеты через подразделение расчетной сети Банка России
На настоящий момент это наиболее широко используемая форма. Особым субъектом подобных соглашений является специальное подразделение Банка России - РКЦ, выступающий посредником в платежах между коммерческими банками. Кредитная организация (филиал) имеет право открывать корреспондентский счет (субсче ...

Проверка правильности открытия и ведения счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации
Нерезиденты могут открывать в уполномоченном банке следую­щие виды счетов в валюте Российской Федерации: счета типа «К», «Н», «Ф», «С». Общий порядок открытия и ведения счетов типа «Т», «И» регламентируется Инструкцией ЦБ РФ№ 93-И. Порядок открытия и ведения счетов типа «С» отражен в Инструкции ЦБ ...