Кредитные операции

Банковское дело » Коммерческие банки » Кредитные операции

3. Принятие решение о выдаче кредита на кредитном комитете. Кроме всех перечисленных факторов при решении вопроса о предоставлении кредита комитет исходит из следующих положений:

• влияния кредита на финансовое положение банка, в том числе и на его ликвидность, сохранение оптимального соотношения активов и пассивов банка как по размерам, так и по срокам;

• соблюдения нормативов достаточности капитала, ликвидности и других, установленных требованиями Банка России;

• установленных лимитов кредитования.

4. Оформление кредитного договора и сопутствующих договоров, например договора залога, гарантии и т.д.

5. Оформление выдачи кредита. Согласно положению Банка России № 54-П от 1998 г. банк может предоставить кредит юридическим лицам — только в безналичном порядке, а физическим лицам — как в безналичном порядке, так и наличными. Предоставляя кредит, банк должен создать резерв на случай его невозврата.

В соответствии с инструкцией Банка России в целях оценки кредитного портфеля и стандартизации работы банка с ним все выданные банком кредиты в зависимости от их качества делятся на пять категорий качества: 1-я (высшая) — стандартные кредиты (высшая категория качества), 2-я — нестандартные кредиты, 3-я — сомнительные кредиты, 4-я — проблемные кредиты, 5-я — безнадежные кредиты.

По 1-й категории резерв не создается, по 2-й создается в размере от 1 до 20% суммы кредита, по 3-й — от 21 до 50%, по 4-й — от 51 до 100% и по 5-й группе — 100%.

Отнесение кредита к той или иной категории зависит от уровня и состояния его обеспечения, своевременности выплаты процентов и основного долга, кредитной истории и т.п. и определяется банком самостоятельно. Резерв формируется за счет прибыли банка до ее налогообложения. При погашении кредита резерв ликвидируется и увеличивает прибыль.

6. Кредитный мониторинг. Осуществляется вплоть до погашения кредита. Кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора, целевое использование кредита, финансовое состоянием заемщика, состояние обеспечения кредита.

Рынок межбанковских кредитов. Межбанковские кредиты и депозиты играют исключительно важную роль в регулировании ликвидности коммерческих банков. Рынок межбанковских кредитов и депозитов в зависимости от национальной принадлежности участников делится на внутренний, на котором продавцы средств — отечественные банки, и международный, на котором продавцы — иностранные кредитные институты.

До августа 1995 г. рынок межбанковских кредитов был одним из самых активно развивающихся сегментов отечественного рынка денег. В августе 1995 г. из-за краха крупнейших операторов рынка объемы операций на нем упали в десятки раз. Второй кризис потряс рынок в августе 1998 г. После этих потрясений отечественный рынок межбанковских кредитов и депозитов так и не восстановился. В основном на рынке мобилизуются средства на одну ночь или на один-два дня. По состоянию на 01.06.06 российские банки предоставили другим банкам кредиты в рублях на 221 млрд, а в иностранной валюте — на сумму, эквивалентную 263 млрд руб.

В качестве обобщающего показателя цены денег на рынке межбанковских кредитов Банк России рассчитывает следующие ставки:

• объявленные ставки по привлечению кредитов — MIBID (Moscow Interbank Bid);

• объявленные ставки по размещению кредитов — MIBOR (Moscow Interbank Offer Rate);

• фактические ставки по предоставлению кредитов — MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate).

С 1 апреля 2004 г. данные по ставкам межбанковского кредитного рынка рассчитываются на основе формы отчетности № 0409325, введенной указанием Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У. Отчетность представляет 31 коммерческий банк, к которым, в частности, относятся Альфа-Банк, БИН, Банк Москвы, БКФ, Внешторгбанк, Дойче Банк и др. (Сберегательный банк РФ в их число не входит). Заявленные ставки MIBOR и MIBID рассчитываются как среднее арифметическое ставок по отдельным банкам. Средняя фактическая ставка MLACR рассчитывается как средняя взвешенная по объему предоставленных кредитов по каждому сроку.

Еще по теме:

Методика Банка России по оценке финансового состояния банков, используемой в контрольно-надзорной деятельности
Методика оценки финансового состояния регламентируется Указанием Банка России от 30.04.2008 №2005-У «Об оценке экономического положения банков». Для методики Центрального банка характерной чертой выступает то, что цель анализа в данном случае – обнаружение финансово нестабильных, проблемных банков ...

Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан
В конце 1999 года НБ РК инициировал разработку нормативной правовой базы внедрения системы ипотечного кредитования. В результате правительство республики утвердило Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Конце ...

Валютная корзина
После отмены золотодевизного стандарта и режима фиксированных пари­тетов и курсов и переходе к Ямайской валютной системе и плавающим валют­ным курсам международные валютные единицы приравнены к определенной валютной корзине. Существует несколько видов валютных корзин. Они разли­чаются составом валю ...