Кредитные операции

Банковское дело » Коммерческие банки » Кредитные операции

Страница 2

Кредиты физическим лицам делятся на экспрессные, выдаваемые без глубокого изучения заемщика через 20—30 минут после обращения за ними, традиционные, выдаваемые после тщательного изучения заемщика, и по кредитным картам. Первый вариант кредитования обходится клиенту значительно дороже, чем два других.

По наличию обеспечения кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные, или бланковые. Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования Банка России. В качестве дополнительного обеспечения возврата суммы основного долга и выплаты процентов в России используется залог, поручительство и банковская гарантия. Страхование риска невозврата кредита, получившее распространение в начале 1990-х годов, в настоящее время практически перестало использоваться, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.

Залог. По обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами с изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).

Предметом залога может быть всякое имущество и имущественные права (требования), кроме имущества, изъятого из оборота, имущества, залог которого запрещен законом, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке кредита дочерью отец может предоставить в залог свою квартиру.

Различают залог без передачи и с передачей (закладом) заложенного имущества залогодержателю.

По предмету залога выделяется залог движимого и недвижимого имущества (ипотека), а также имущественных прав.

К числу существенных условий договора о залоге, без которых он не может считаться заключенным, ГК РФ относит указание в договоре предмета залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Банковская гарантия. Это письменное обязательство кредитору уплатить ему при предъявлении письменного требования денежную сумму в соответствии с условиями гарантии. От залога и поручительства банковская гарантия как инструмент обеспечения возвратности кредита отличается своей независимостью от кредитного договора и возмездностью. Ответственность гаранта ограничена суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству, если иное не предусмотрено в гарантии.

Из трех названных вариантов обеспечения в отношении юридических лиц наиболее часто используется залог, а в отношении физических лиц — поручительство. В последние годы банки активно расширяют предоставление необеспеченных кредитов. К последним относятся овердрафт и экспресс-кредиты.

Кредитные операции коммерческих банков регулируются положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П и методическими рекомендациями к нему.

Процесс выдачи кредита можно условно разделить на несколько этапов.

1. Рассмотрение заявки на кредит. На этом этапе кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.).

2. Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспечения кредита. На этом этапе изучаются все представленные заемщиком документы (копии учредительных документов, бухгалтерская, статистическая и финансовая отчетность; бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика; технико-экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки, изучается кредитная история клиента, проверяется наличие и качество обеспечения.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Место государственного имущества в рыночной экономике
Любое общество располагает некоторой совокупностью материальных благ, которые в рамках отдельного государства формируют его национальное богатство. Потребление национального богатства, осуществляемое для удовлетворения потребностей и интересов субъектов общества (граждан и различных общественных ин ...

Краткая характеристика деятельности Московского Кредитного Банка
"МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (открытое акционерное общество) Уставный капитал1 573 158 008,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 15.09.2005. Принимает участие в системе страхования вкладов. ОАО "Московский Кредитный Банк" (МКБ) работает на российском рынке банковск ...

Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития
Для того чтобы совершенствовать механизм жилищного ипотечного кредитования в Республике Казахстан необходимо рассмотреть проблемы, которые существуют на современном этапе развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан [8, с.201]. Первой проблемой ипотечного жилищного кредитования является ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru