Лимиты на кредитные операции в деятельности филиала банка

Банковское дело » Кредитные операции банков на современном этапе » Лимиты на кредитные операции в деятельности филиала банка

Однако здесь есть свои нюансы. Во-первых, в филиале могут быть предоставлены кредиты в форме кредитной линии, при этом совокупный лимит задолженности по кредитным линиям, определенный для конкретных клиентов-заемщиков, может превысить лимит, установленный филиалу на остатки по ссудным счетам. Между тем, для филиала это не будет являться нарушением до тех пор, пока не будет выявлено превышение фактического остатка совокупной ссудной задолженности.

К примеру, если по кредитной линии какому-либо заемщику филиала с лимитом задолженности в 100 млн руб. фактический остаток на его ссудных счетах был 50 млн руб., а совокупный лимит кредитования был использован филиалом на 100%, то предоставление заемщику на следующий день дополнительного транша в рамках заключенного договора по кредитной линии приведет к нарушению филиалом совокупного лимита кредитования.

Такая же ситуация может сложиться и в отношении кредитов в виде овердрафта. Как правило, лимиты на овердрафт устанавливаются конкретным клиентам банка исходя из величин кредитовых оборотов по их расчетным счетам в банке, причем данные клиенты могут пользоваться овердрафтом по мере необходимости. Однако не исключено, что филиалом может быть открыто несколько овердрафтов, когда совокупный лимит овердрафта, из расчета согласно заключенным договорам с клиентами, не будет использоваться полностью, однако использование лимита кредитования филиалом будет близко к 100%. Данное обстоятельство также может привести к нарушению лимита: если клиенты сегодня подадут платежные поручения в данный филиал банка, не имея достаточных средств на счете, филиал будет вынужден исполнить их платежные поручения, что приведет к увеличению ссудной задолженности и, соответственно, к превышению лимита, если, конечно, другие клиенты вдруг не уменьшат свою задолженность досрочно, что тем сложнее предвидеть, чем больше у филиала клиентов-заемщиков [27, с.64-65].

Таким образом, данная система установления лимитов сама по себе может привести к непреднамеренному превышению лимита и нарушению филиалом своих полномочий.

Во-вторых, если филиалу по каким-либо причинам головная организация запретит выдачу кредитов в рамках какого-нибудь продукта, к примеру, приостановит выдачу кредитов юридическим лицам по причине предстоящей смены управляющего филиалом, то лимит на остатки по ссудным счетам при вышеописанной системе лимитирования не обнуляется, поскольку филиалом уже сформирована некая величина кредитного портфеля и заемщики работают с банком по заключенным кредитным договорам. В данной ситуации лимит кредитования, как правило, периодически уменьшается филиалу до фактического остатка по ссудным счетам, то есть корректируется по мере гашения кредитов отдельными заемщиками. Однако в данном случае уже преднамеренно в течение одного дня в филиале может быть выдан новый кредит, сразу после гашения другого, при этом лимит не будет превышен и сверка головной организацией данных ежедневного баланса филиала с фактическим остатком ссудной задолженности не выявит допущенного нарушения. В такой ситуации не исключено, что часть кредитов могут стать проблемными, а нарушение, возможно, вскроется либо при проверке территориальным главным управлением Банка России, либо при внутрибанковской ревизии кредитных операций филиала – выездной проверке сотрудниками головной организации банка.

Еще по теме:

Cущнocть и coдepжaниe oпepaций бaнкoв пo дoвepитeльнoму упpaвлeнию
Дoвepитeльнoe yпpaвлeниe – этo вoзмoжнocть пoлyчeния мaкcимaльнoгo дoxoдa oт имyщecтвa, иcпoльзoвaниe кoтopoгo, тpeбyeт кaк пpaвилo, cпeциaльныx знaний [10,c.65]. Дoвepитeльнoe yпpaвлeниe являeтcя oбщeпpинятoй фopмoй paзмeщeния дeнeжныx cpeдcтв, кaк для нaceлeния, тaк для юpидичecкиx лиц. Зaкoнoдaт ...

Понятие потребительского кредита
В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он "выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу испол ...

Экспресс-анализ кредитной истории предприятия
Решая вопрос о кредитоспособности предприятия, т.е. о целесообразности предоставления ему денежного кредита, кредитный инспектор банка прежде всего должен выяснить, какова кредитная история предполагаемого заемщика. Для этого необходимо выяснить, как часто и в каких объемах данное предприятие уже п ...