Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем

Банковское дело » Современное состояние рынка пластиковых карт » Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем

В случае онлайновой авторизации получения от клиента и считанная с карты информация, а так же информация о покупке и торговом предприятии (идентификаторы торгового предприятия и устройство приема карты, способ ввода информации карты в платежную сеть, описание возможностей терминала по обработке транзакции) передаются торговым предприятиям своему обслуживающему банку в форме авторизационного запроса. С помощью авторизационного запроса торговое предприятие спрашивает у обслуживающего банка, может ли оно предоставить держателю карты запрашиваемую им услугу. Обслуживающий банк должен проверить полученные в запросе данные:

1) наличие у банка договора с торговым предприятием, имеющим указанные в запросе реквизиты;

2) наличие у торгового предприятия авторизации банка на выполнение запрашиваемой держателем карты операции ( разрешен ли тип операции, код валюты и т.п.);

3) целостность полученных от терминала данных;

4) присутствие карты в стоп-листах платежной системы;

5) выполнение требований эмитента карты по ее обслуживанию (например, карта предназначена только внутристрановых операций)

В случае офлайновой авторизации два последних пункта должны проверяться электронным терминалом торгового предприятия.

В случае онлайновой авторизации обслуживающий банк обращается за разрешением на оказание услуг держателю карты и его банку эмитенту А. При этом банки А и Б обмениваются сообщениями в соответствии с правилами, установленной платежной системой. Поэтому синтаксис и семантика сообщений должны быть понятны обоим банкам.

Эмитент А, получив запрос от обслуживающего банка Б, проверяет достоверность информации о карте и ее держателе: правильность реквизитов карты и идентификатора держателя карты, статус карты в системе эмитента ( активна или заблокирована), ограничения на использование карты, ПИН-код держателя. После этого банк А определяет достаточность средств на счете клиента для оплаты запрашиваемой им услуги.

Если все проверки завершились успешно, Банк А отвечает на запрос банка Б разрешением на совершение покупки, предварительно списав со счета клиента ( или только заморозив на нем) размер покупки. Возможно, вместе с установленными им комиссиями ( в случае операции покупки взимание комиссии с держателя банка карты обычно запрещено правилами платежных систем).

Поскольку разрешение банка А по правилам любой платежной системы является гарантией возмещения средств банку Б от банка А, обслуживающий банк, в свою очередь, разрешает операцию покупки своему торговому предприятию, тем самым гарантирую последнему возмещению средств за выполненную операцию.

Вторая часть безналичной оплаты товаров/услуг заключается в расчетах между всеми участниками транзакции. Как уже отмечалось, торговое предприятие получает возмещение за операцию покупки своего обслуживающего банка. Обслуживающий банк , в свою очередь, получает возмещение с банка эмитента. Гарантом расчетов между банками выступает платежная система. В этом состоит ее важнейшая функция. Расчеты , как правило, производятся безакцептно (т.е. без получения специального разрешения их участников) через специальные счета, открываемые банками в расчетных банках платежной системы.

Наконец, банк-эмитент списывает средства по операции со счета своего клиента. Таким образом, при участии и гарантии платежной системы реализуется передача средств со счета клиента на счет торгового предприятия.

Основанием для расчетов между участниками транзакции могут быть авторизационные сообщения, которым обменялись в процессе обработки транзакции обслуживающий банк и эмитент карты. В этом случае по окончании бизнес-дня платежная система на основании имеющейся у нее информации осуществляет расчеты за прошедший день между всеми своими банками-участниками. Системы, в которых расчеты производятся на основании авторизационного трафика, называется SMS (Single Message System).

Еще по теме:

Фонд национального благосостояния
Фонд национального благосостояния является частью средств федерального бюджета. Фонд призван стать частью устойчивого механизма пенсионного обеспечения граждан Российской Федерации на длительную перспективу. Целями Фонда национального благосостояния являются обеспечение софинансирования добровольны ...

История возникновения договора банковского вклада
Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ, ГК) определяет договор банковского вклада (депозита) как такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму ...

Методы кредитования физических лиц
Надо отметить, что в отношении новых коммерческих структур, т.е. субъектов частной формы собственности при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, шире опираясь на зарубежную банковскую практику. В международной банковской практике существует: - метод индивидуального в ...